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Prestamistas hipotecarios, casas de crédito y préstamos especializados

Como todo lo demás, hay buenos prestamistas y malos prestamistas, y todo lo demás. Esta sección eventualmente crecerá para albergar a prestamistas pequeños y medianos en todo el país, agencias especializadas que ayudan en áreas de compra de vivienda por primera vez y especializadas y profesionales de Florida y más allá. Como todo lo que hacemos cuando tratamos con la confianza pública, alguien aquí tiene que examinar cada categoría y examinar las empresas para asegurarse de que no sean operadores por ladrones y estafadores.

Conozca sus derechos y todos los errores de la industria

Préstamo Hipotecario FHA

Préstamos FHA (Administración Federal de Vivienda) administrados por una agencia bajo la jurisdicción del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano. Los préstamos de la FHA están asegurados por la FHA, lo que significa que la organización protege su pérdida si no paga la hipoteca.

Los préstamos de la FHA están disponibles con opciones de efectivo bajas y aquellos que tienen puntajes de crédito mínimos más bajos, pero el comprador está obligado a comprar un seguro hipotecario. El bajo pago inicial y los laxos requisitos de crédito hacen que los préstamos de la FHA sean atractivos para los compradores de vivienda por primera vez.

La mayoría de los prestamistas ofrecen préstamos FHA a partir de alrededor de 580 puntos de crédito. Si su puntaje es 580 o más, solo necesita poner un 3.5% de entrada, lo que siempre es bueno en términos de efectivo por adelantado. Para aquellos con puntajes de crédito más bajos, digamos entre el rango de 500 y 550, aún podría ser factible calificar para un préstamo de la FHA. Pero probablemente se requerirá un mayor porcentaje de dinero en efectivo. La cantidad depende exactamente del banco que recoja el billete, pero es mejor que crea que no será del 3%. A medida que el puntaje desciende cada vez más, se vuelve cada vez más difícil encontrar un banco dispuesto a prestar a un cliente potencial de crédito. Los préstamos hipotecarios de la FHA están programados como Ajustes de precios de nivel de préstamo, que es una forma elegante y aburrida de decir que no hay precios de riesgo involucrados. Lo que significa el gran lenguaje es que un consumidor con un puntaje bajo (puntajes pobres y de mierda) no se ve afectado con una tasa de interés más alta como resultado de ello. Así que hay un lado positivo incluso si es tan delgado como el papel.

De un vistazo: préstamos de bajo puntaje crediticio

definitivamente no es lo mejor de lo mejor, pero no lo peor de lo peor

*métricas sujetas a cambios. Última fecha actualizada 2020

Tipo de Hipoteca

Hipotecas No Calificadas (no QM)

Fannie Mae Home Ready

Freddie Mac Home Possible

Préstamos Convencionales

Préstamo del USDA

Préstamo FHA

Rango de puntuación requerido

500-580

620

620

620

640

500 (con un 10% de descuento)

580 (con 3.5% de descuento)

Para los solicitantes

Préstamo convencional o respaldado por el gobierno no calificado

Prestatarios de ingresos bajos a moderados

Prestatarios de ingresos bajos a moderados

Prestatarios con crédito moderado a bueno

Compradores de casas rurales

Prestatarios con puntajes crediticios de 500 a 620

Préstamo Hipotecario del USDA

El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos hace más que aprobar filetes de res y mollejas de pollo, aparentemente también están en el negocio de los préstamos hipotecarios. Popular entre la población, los préstamos del USDA tienen un pago inicial cero y tasas bastante bajas. No muy bajo, pero decentemente bajo. La puntuación debe ser un poco mejor que la puntuación más baja de 580 (el USDA requiere una puntuación mínima de 640), aunque tenga en cuenta que a los prestamistas les gusta cambiar de opinión de vez en cuando y esto está sujeto a cambios. Las hipotecas del USDA están respaldadas por el Departamento de Agricultura de EE. UU., Que tiene el objetivo declarado de aumentar la propiedad de viviendas en áreas rurales a través de este incentivo. No todas las áreas rurales son rurales, algunos suburbios califican, pero necesita hablar con su profesional hipotecario porque no lo somos nosotros. Lo malo es que si gana demasiado verde, el préstamo del USDA no le irá bien. Se prevé que demasiado verde sea un 15% más alto que el ingreso medio del área en cuestión. Lo bueno es que el préstamo del USDA viene con un suministro de por vida de filetes, chuletas y corvejones de jamón gratis ... está bien, no lo hace, pero si uno tiene que mudarse a Galveston Texas para aprovechar este préstamo, muy bien debería hacerlo.

Préstamo Hipotecario VA

Los préstamos VA son préstamos hipotecarios que se ofrecen a veteranos, miembros del servicio y algunos cónyuges elegibles u otros prestatarios afiliados al ejército.

Con el respaldo del Departamento de Asuntos de los Veteranos, estos préstamos no requieren un pago inicial ni ningún pago continuo del seguro hipotecario. También suelen tener las tasas de interés más bajas del mercado, por lo que quien dijo que servir a su país era malo obviamente no tiene razón, además de que son bastardos ingratos a quienes no les importa el sacrificio de los demás, pero estoy divagando.

Técnicamente hablando, los requisitos de puntaje de crédito para los préstamos VA no existen, pero la mayoría de los bancos que acepten el pagaré probablemente insistirán en un mínimo de 580. Si bien el puntaje de 580 es el último escalón, ningún profesional hipotecario que se precie jamás sugerirá esto y tratará de llevarlo a por lo menos 620. Otra gran ventaja es que los solicitantes de préstamos de VA pueden obtener las mismas tasas de interés que los prestatarios de alto crédito. Siempre es agradable ver esto, especialmente para aquellas personas que arriesgan sus vidas a diario para que podamos fumar cigarrillos y beber cerveza y decir tonterías políticas desde la seguridad de nuestras casas fuera de la zona de combate.

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Entendimiento del Puntaje Crediticio

El puntaje crediticio es quizás la herramienta más incomprendida de los préstamos financieros. Como el aterrizaje forzoso en Roswell y por qué las mujeres son más inteligentes que los hombres, nadie sabe realmente la verdad, pero afortunadamente todos tienen una opinión (tenga en cuenta el sarcasmo y sigamos adelante). Las puntuaciones son ecuaciones matemáticas que toman ciertos hechos para su determinación. El historial de pagos, la antigüedad del historial crediticio (dado como promedio), la utilización (cuánto usa) y la ausencia de elementos despectivos (puede ser cualquier cosa, desde historial tardío hasta cancelaciones y cobros) determinan dónde cae su puntaje, cómo se mueve y qué tipo de interés se le cobra.


Los consumidores de alto riesgo, aquellos que tienen mal crédito debido a poco historial, número de cuentas, historial de reembolsos o contratiempos que ocurren con mayor frecuencia, como perder varios pagos, se ven afectados por el algoritmo a toda máquina. La puntuación será mala. No todos los puntajes bajos son el resultado de cancelaciones y cobros, esta es solo una faceta. La mayoría de la gente tiene una comprensión muy marginal de las puntuaciones y la puntuación, algunos piensan que es demasiado difícil como, por ejemplo, el álgebra china o la pintura por números. Y algunos, temerosos de aprender porque se ve demasiado difícil, lo ignoran y juegan a Xbox toda la noche mientras golpean el bong y comen Fritos. No juzgamos, pero somos fanáticos de Dorito personalmente.

La puntuación parece difícil y eso se debe a que las mentes maravillosas que pusieron la partitura en movimiento lo DISEÑARON de esa manera. Nadie sabe mucho sobre ellos, y aunque podemos predecir cómo actuarán algunas veces, nadie puede predecir lo que realmente harán la mayor parte del tiempo. Este es el punto. Si eres el alma intrépida a la que le gusta poner su mente en ello, siéntete libre de perder una década de tu vida intentándolo. No te diremos que no lo hagas. Pero la forma en que una puntuación está diseñada para funcionar es para el banco y no necesariamente para usted, el consumidor.


Las puntuaciones no son estáticas y no son iguales para todos. Cada puntaje es diferente para cada persona porque la situación de cada persona es diferente. Una persona puede obtener la aprobación para comprar una casa con una puntuación de 620 y 20 cuentas rotativas abiertas desde tarjetas de crédito hasta Bob's World of Funny Hats y Argyle Socks y otra que tenga 2 cuentas rotativas y un historial perfecto de pagos a tiempo se le puede negar por completo. Otros aspectos entran en la ecuación. La edad del crédito, o el tiempo que una persona ha tenido crédito, es realmente importante para un banco. Uno podría tener un puntaje de 800 con 1 año de antigüedad en el historial crediticio y la probabilidad de que un banco apruebe a esa persona para comprar un lápiz está a la par de que el fantasma de Fred Astaire aparecerá en su habitación y le mostrará cómo hacer claqué. Charlestón. Podría suceder, pero no es muy probable. A los bancos les gustan las personas con historia. Y esa historia no tiene por qué ser del todo buena.


Los puntajes están diseñados para ser difíciles de mantener indefinidamente en los paréntesis más altos, ese es el punto, y el salto constante del aro es suficiente para enfermarlo de la industria, pero no es probable que cambie pronto. Debido a esto, nadie tendrá un puntaje perfecto de 850, 10 tarjetas de crédito de alto saldo, una hipoteca, un automóvil decente, una esposa decente y dos niños encantadoramente ingratos y una amante algo aceptable y esperará que su situación crediticia sea rígida como marineros Tercera pierna en un burdel de Bangkok. Disparates.

El fracaso está integrado en ello, porque los bancos ganan dinero con personas con puntajes bajos, no altos. Y el puntaje alto solo es bueno para una gran compra a una tasa de interés más baja. Eso es.


Comprender el puntaje solo es importante cuando desea realizar una compra importante, como una casa o una casa rodante con una gran cocina. No está destinado a ser sostenido a largo plazo, pero con el uso adecuado, los pagos oportunos y el uso cuidadoso, un puntaje de crédito siempre puede estar disponible como un medio para usar el dinero que no tiene y devolverlo en un tasa de interés que no le dará canas prematuras. Entonces, cuando quiera aprender cómo funciona una partitura, visite a la gente de partituras (FICO) y tome algunas notas. En el mundo real, una empresa de gestión de riesgos establece una puntuación para ayudar a una institución financiera y de préstamos a determinar el valor de las personas en lo que respecta a préstamos e intereses. Lo cual está bien si lo que quieres es una tarjeta de crédito o un préstamo para un automóvil que no te dejará vivo el cuero cabelludo, te dejará inconsciente y luego conducirás tu cadáver colina abajo como un tobogán.

Préstamo Hipotecario Convencional

El tipo de préstamo que temen la mayoría de las personas con mal crédito y algunas personas con buen crédito. El préstamo convencional no está respaldado ni subsidiado por el gobierno. No tiene el puntaje de crédito bajo o de bajos ingresos teniendo en cuenta al consumidor y no es la mejor opción para los compradores de vivienda por primera vez que buscan un descanso. Un préstamo hipotecario convencional cobra una tasa de interés más alta para los solicitantes de crédito bajo y hace por primera vez al comprador de vivienda lo que Roseanne Barr hace por el buffet de todo lo que pueda comer. Fannie Mae y Freddie Mac (¿a quién diablos se le ocurren estos nombres, eh?), Son las agencias que supervisan y administran los préstamos hipotecarios convencionales. Las tarifas que cobran se conocen como ajustes de precios de bajo nivel (léase: jerga de prestamistas más aburrida) y se basan en parte en el valor del préstamo entre el valor de la vivienda y el puntaje crediticio. Dado que los puntajes fluctúan más para los solicitantes de crédito deficiente, es probable que esto aumente sus pagos mensuales durante la vigencia del préstamo.

Muchos prestamistas requerirán que los solicitantes potenciales de préstamos convencionales tengan un puntaje de crédito de 620 o más para calificar. No es la mejor apuesta con la que uno puede ir, pero si bien parecería mucho más peligroso untarse en salsa teriyaki y sumergirse en un charco de alitas de pollo y la casa de John Goodman, al final del día, Goodman no te comerá vivo, y estos pagos hipotecarios más altos lo harán.

Préstamo Hipotecario Fannie Mae HomeReady®

Publicado en diciembre de 2015, HomeReady® es un excelente programa de préstamos de Fannie Mae para prestatarios de ingresos bajos a moderados, con mayor elegibilidad para financiar viviendas en comunidades de bajos ingresos (es decir, vecindarios pobres y de clase trabajadora) A diferencia del programa HomePossible® de Freddie, no es necesario que sea un comprador de vivienda por primera vez para calificar para HomeReady®. Junto con su requisito de pago inicial mínimo del 3%, este tipo de préstamo tiene otra característica atractiva: la suscripción puede incluir ingresos de otras personas en su hogar, independientemente de su historial crediticio, lo cual siempre es una ventaja. En lugar de basar su DTI solo en sus ingresos mensuales y los ingresos de su coprestatario, la proporción de DTI puede incluir los ingresos de sus compañeros de cuarto más holgazanes, hijos adultos que parecen no poder dejar el nido y mantenerlo despierto por la noche  tocando discos de Twisted Sister en vinilo, o los siempre populares padres ingratos que viven y discuten contigo sobre los programas de televisión que ves, comen tu comida y critican a tus amigos. La mayoría de los prestamistas requieren un puntaje de crédito mínimo de 620 para calificar para HomeReady® y la mayoría de los prestamistas no cederán, pero como Freddy Mac, podría ser peor, y realmente no lo es.

Préstamo Hipotecario de Freddie Mac HomePossible®

Publicado en marzo de 2015, el programa para compradores de vivienda por primera vez de Freddie Mac, HomePossible®, está ayudando a los compradores a entrar en viviendas con un pago inicial muy bajo y un crédito moderado. Esa es la línea oficial, en realidad se parece mucho al préstamo de VA, excepto que no es necesario ser un veterinario para aprovecharlo. HomePossible® está disponible para prestatarios de ingresos bajos y moderados y permite un pago inicial de solo el 3% del valor total. Para calificar para el préstamo HomePossible® con tasas reducidas de seguro hipotecario privado (PMI), la mayoría de los prestamistas requerirán una puntuación de crédito de 620 o mejor. Hable con su profesional, vea lo que tiene que decir y luego haga lo que tenga que hacer.

Hay peores opciones, pero no parece ser esta.

Préstamo Hipotecario No Cualificado

¿Recuerda cuando estalló la burbuja y el mercado de la vivienda se hundió en el infierno del consumidor? ¿No? Bueno, entonces eres un afortunado mofo millennial, porque para el resto de nosotros lo recordamos muy vívidamente. Aquellos que no perdieron sus casas, vieron caer el valor de mercado de sus vecindarios cuando la mitad de las casas fueron desocupadas y convertidas en casas amistosas de grietas o trampas con puertos de armas y placas de diamantes. Piense en Detroit pero a nivel nacional. Un barrio de casas vacías hace por un suburbio lo que Wal-Mart hace por un suburbio. Solo Walmart está abierto las 24 horas del día, los 7 días de la semana y le permite navegar por las películas en DVD durante horas y probarse pelucas mientras corre por la tienda fingiendo ser Liza Minelli. ¿Tampoco sabes quién es Liza Minelli? ¿Qué hay de Bob Hope? ¿Ronald Reagan? Don Knotts? ¿George Carlin? ¿Peter Pan? ¿Cerdo Porky? ¿Pato Donald? Alf? Ustedes, los malditos millennials, son tan deshuesados. Ahora nunca serás el genio de Monty Python o Mel Brooks. De todos modos, estoy divagando.

La Regla de Hipoteca Calificada, también conocida como Regla de QM, entró en vigencia en 2014, lo cual fue demasiado tarde para rescatar a todos esos cientos de miles de personas que compraron casas que no podían pagar, especialmente con aquellos que inflaron los pagos de la hipoteca, pero Por suerte, evita que las personas que no pueden pagar los pagos asuman préstamos y luego los incumplan ... más o menos. Los requisitos de los préstamos QM los establece el gobierno federal, y sabemos lo bueno que es el gobierno federal para salvaguardar el bienestar financiero de sus ciudadanos mientras se mantiene la santidad de las generaciones futuras (así es como se ve el sarcasmo). Estas reglas están diseñadas para crear préstamos más seguros al prohibir o limitar ciertos productos hipotecarios de alto riesgo. Es por eso que se requieren puntajes más altos, un pago inicial en efectivo y un seguro hipotecario.

Aún así, los préstamos QM se pueden obtener con un puntaje bajo de 500, pero nuevamente esto depende del prestamista y es más parecido al puntaje crediticio más alto. Los puntajes más altos significan una menor probabilidad de incumplimiento. Pero quién diablos sabe. Si el gobierno lo está supervisando, todavía existe una alta probabilidad de que en algún momento en el futuro estalle otra burbuja y otros dos millones de personas sean atacadas con un rinoceronte schlong. Pero, ¿qué puedo decirles? Me pagan en donas y café por escribir estas secciones. No es como si fuera un congresista ni nada, pero siempre se puede tener esperanza.

Relación Deuda-Ingresos y Explicación de la Regla del 43%

Su relación deuda-ingresos (DTI) son todos sus pagos mensuales de deuda divididos por su ingreso bruto mensual. No tienes que ser bueno en matemáticas, pero te ayuda. Este número es una forma en que los prestamistas miden su capacidad para administrar los pagos mensuales para devolver el dinero que planea pedir prestado. Para calcular su DTI, sume todos los pagos mensuales de su deuda y divídalos por su ingreso mensual bruto. Su ingreso mensual bruto es generalmente la cantidad de dinero que ha ganado antes de que se retiren sus impuestos y otras deducciones (¿no le encanta aprender el código tributario? Es tan divertido como armar muebles de madera aglomerada de Ikea con un cuchillo de mantequilla). Según el Gobierno / Oficina de Protección al Consumidor de Finanzas: "la evidencia de estudios de préstamos hipotecarios sugiere que los prestatarios con una relación deuda-ingresos más alta tienen más probabilidades de tener problemas para realizar los pagos mensuales. La relación deuda-ingresos del 43% es importante porque, en la mayoría de los casos, esa es la proporción más alta que un prestatario puede tener y aún así obtener una Hipoteca Calificada ". Es probable que un consumidor aún obtenga un préstamo si se excede la regla del 43%. Después de todo esto es Estados Unidos, tierra de bancos de mierda y regulaciones irresponsables. Pero por el amor de Pete, esfuércese por hacer sus pagos a tiempo. El sueño americano puede estar desapareciendo rápidamente, pero la propiedad de una casa es la santidad de todos los humanos y el lugar para participar en el más sagrado de los rituales: ver fútbol en la pantalla grande mientras se comen nachos cargados.

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